終身保険ってどういう保険?

終身保険ってどういう保険?

nekoa  定期保険については「定期保険って何?」で説明したね。

tomob うん。

まあ理解できているかは怪しいけど・・・

nekoa  わからなかったらまたおさらいしておいた方がいいよ。

最低でも、更新時の保険料の増加率と、

「逓減定期保険」と「収入保障」の仕組みは理解しておこうね。

tomoe はーい。

nekoa  じゃあ今日は「終身保険」についての説明だよ!

終身保険は、保障が一生涯続く

保険料の支払いが終了しても、保障されるんだ。

さらに、解約時には解約返戻金(かいやくへんれいきん)が出る

簡単に言えば、解約すると積み立ててきたお金が返ってくるんだ。

貯蓄性も兼ね備えた保険と言えるね。

tomoe おお!何かいいことずくめな感じ!

nekoa  ただ、その分保険料は高くなっている。

定期に比べると、相当高く感じちゃうよね。

いくつか例を挙げてみようか。

 

定期と終身の保険料比較

・男性、30歳で加入

・保障額は1000万円

・支払いは60歳まで

 <A社>

定期保険 30歳~40歳 40歳~50歳 50歳~60歳
 ¥2380  ¥3610  ¥6710
終身保険 一律 ¥20610

 

<B社>

定期保険 30歳~40歳 40歳~50歳 50歳~60歳
¥1830 ¥2990 ¥5980
終身保険 一律 ¥19560

 

tomoa こ、これは結構差があるね・・・!!

nekoa  でしょ?

保障と保険料だけ考えたら、圧倒的に定期保険のほうが有利。

だけど、終身保険には保障以外の重要な役割がある。

tomod 何?

nekoa  貯金だよ。

定期保険は「掛け捨て」。満期が来たら、お金は戻らない。

半面終身保険は、解約すると「解約返戻金」がもらえる。

しかも、保険料支払い総額より多い額をもらえるんだ!!

これも一例を紹介するね。

 <A社>

・男性、30歳で加入

・保障額は1000万円

・支払いは60歳まで

年齢 40歳 50歳 60歳(払込満了後) 70歳
総支払額 ¥2,338,800 ¥4,677,600 ¥7,016,400 ¥7,016,400
解約返戻金
(解約時に戻るお金)
¥1,639,000 ¥3,475,000 ¥7,920,000 ¥8,588,000
返戻率 70% 74.2% 112.8% 122.3%

tomoe おっ! こんなに返ってくるの!!

nekod 今の銀行利率(1%未満がほとんど)を考えたら、

これだけ増えるのはすごいよね!!

こういう便利な機能のある終身保険にも、いくつか種類があるんだ。

 

・低解約返戻金型終身保険

保険料支払い中の解約返戻金の額を通常の70%に落とすことで、

月々の保険料が安くなるんだ。

だから、満期になる前の解約はおすすめしない。

生涯の死亡保障か、老後資金の準備のために使うといいね。

「もらえる解約返戻金が少ないの!?」と思うかもしれないけど、

最終的には同額なることが多い。

(保険会社によって違うので、契約前に確認しようね!)

 tomoe 月々の保険料を抑えたいときにはありがたいね!

nekod そうだね! では次行くよ!

 

・積立利率変動型終身保険

積立金の金利が毎月変わるタイプの終身保険。

利率は「最低○○%保障」となっていることが多いんだ。

利率が最低保証利率を上回るようになると、

死亡保険金額や解約返戻金が増加するんだよ。

今は金利が低いけど、市場がこのままうまくインフレ誘導されれば

将来的には今よりも金利が上がるかもしれない。

そうすると、固定よりも利率変動してくれたほうが有利だよね。

これも例を挙げてみようか。

 

<A社>

・35歳、保障金額1000万円

・60歳で満期

・総支払い保険料 768.9万円

利率 1.6% 2.0% 3.0%
60歳  723万円  776万円  923万円
65歳  768万円  843万円  1066万円
70歳  811万円  913万円  1227万円

nekoa  ね?けっこう違うでしょ?

ちょっと金融商品色が強目の商品だね。

tomoe  へー!

満期から10年たつと、こんなに増えるんだねえ!

nekoa  利率が高いと、こんなに差が出るんだよ。

ではさらに利益追求型のものを。

 

・外貨建て終身保険

外貨で保険料を払い、保険金をもらう仕組みの保険。

例えばドル建てなら、

保険料をドルで払い、保険金をドルでもらうんだよ。

面倒な感じがするかもしれないけど、こんなメリットがある。

①利率が日本より高い

高い利率で運用してもらえれば、保険金も解約返戻金も多くなるね。

②為替差益が出るかも!?

円高のうちにドルを買って、円安で解約できれば利益が出るよね!

それを為替差益(かわせさえき)というんだ。

例えば

1ドル100円のときに100ドル=10000円

1ドル159円のときに100ドル=15000円

円の価値が高いと、1ドルに対しての円の額が少なくて済む(=円高)

円の価値が低いと、たくさんの円が必要(=円安)

円高のときにまとめて保険料を支払っておいて、

円安で解約返戻金をもらえば、かなり額は増えそうだね。

 

ただし、外貨建ての商品にはデメリットがある。

まずは「元本割れ(がんぽんわれ)」

為替の動きによっては、

総支払保険料より保障額が安くなることがある。

元本割れどころの話ではなく、

貨幣の価値が暴落して、紙くずになることもあるね。

これは外貨のリスクなので気を付けてね。

tomob なんか、難しい話がいっぱい出てきたねえ・・・

nekoa  終身保険は「一生涯の保障」のためというのが基本だけど、

金融商品としての性格も併せ持つからね。

そうそう、これだけは言っておかないと!

「定期付終身保険」には注意してね!

tomod それって確か、

「本当にあった!生命保険の怖い話」に出てたやつ・・・?

nekoa  そうそう!

詳しくは「本当にあった!生命保険の怖い話」を読んで欲しいけど、

終身とは名ばかりで、ほぼ掛け捨ての場合があるんだ。

簡単に言えば、保険料のほとんどを掛け捨てである「定期特約」に入れる。

結果として、積み立て部分はほとんど残らない=保険会社の丸儲け

というなっている。

定期で保障を厚くしているんだけど、

契約者がそれに気付いていないことも多い。

気付けば、ほとんど積み立てされていない状況になるから、

老後資金の準備として加入した人は、本当に注意してね!

tomod 気付けば搾取されてるなんて・・・

こ、こわい・・・

nekoc 知識がないと気付けないかもね?

気になるようなら専門家に相談したらいいよ?

 

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安心の生命保険を選ぶために
登場キャラクター
ともさん

旦那と子供(小4・保育園)の4人家族。
最近旦那の検診結果に「要精密検査」
が増えてきた。
今は元気みたいだけど、何かあったらどうしようと、ちょっと不安な31歳。
人に流されやすい性格で、深く考えるのは苦手。

ねこ吉

あることがきっかけで、生命保険を勉強しはじめる。
保険知識がないばかりにひどい目にあう人が少しでも減るようにと、 使命感に燃える33歳。
ちなみにともさんとは大学からの付き合いで、今では一緒にケーキを食べる仲。

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